Seit einigen Jahren befindet sich das Bankwesen in einem tiefgreifenden Wandel. Das Aufkommen von Neo-Banken, die Digitalisierung durch die Nutzung des Internets und mobiler Anwendungen, die Ersetzung physischer Filialen usw. Die Banken leiten nun mit dem Open Banking eine neue Revolution ein.
Open Banking ist die Verpflichtung der Banken, einen Teil ihrer Bankdaten über einen Kommunikationskanal Dritten zur Verfügung zu stellen, die den Kunden neue Dienstleistungen anbieten können. Dieses neue Prinzip des Open Banking wurde einerseits durch die europäische Richtlinie PSD2 eingeführt, andererseits aber auch durch die Reife des technologischen Angebots, das durch APIs getragen wird.
Open Banking: Was ist die PSD2-Richtlinie?
Die PSD2 „Revidierte Zahlungsdiensterichtlinie (PSD2)“ ist ein in der Europäischen Union anwendbarer Text, um insbesondere „Innovation, Wettbewerb und Effizienz“ auf dem Bankenmarkt zu fördern: Bank, Start-up-Unternehmen „Fintech“. Die PSD2 stärkt nicht nur die Dienstleistungen für Verbraucher (starke Authentifizierung, Stärkung der Rechte usw.), sondern stellt auch eine starke Initiative zur Öffnung des Marktes für neue Akteure dar, indem sie den Zugang zu Kontoinformationen über einen sicheren Kommunikationskanal ermöglicht.
Dieser sichere Kommunikationskanal wird insbesondere durch die API-Technologie (Application Programming Interface) gewährleistet. Eine API ist eine Computerschnittstelle, die von einer Anwendung zur Verfügung gestellt wird, um von einer anderen Anwendung genutzt zu werden. Diese Schnittstelle funktioniert auf der Grundlage einer standardisierten Kommunikationsmethode (Funktionen, Klassen…). Um zu verstehen, wie eine API im Detail funktioniert, schau dir unseren vorherigen Artikel zu diesem Thema an.
Banken: Wie kann man vom Open Banking profitieren?
Diese Kommunikation über APIs wird es ermöglichen, leichter Brücken zu bauen und den Kunden neue Dienstleistungen über neue Akteure oder sogar andere Märkte zukommen zu lassen: Steuerberater, Finanzberater, Makler, Versicherer usw. Die ersten, die von dieser Revolution betroffen sind, sind die Banken selbst, die sich in Bezug auf ihre Geschäfts- und Wirtschaftsstrategie neu erfinden müssen.
Den verschiedenen Akteuren der Bankenwelt stehen vier Strategien zur Verfügung:
- full-service provider: Die Bereitstellung von Bankprodukten und -dienstleistungen erfolgt von Anfang bis Ende auf eigene Rechnung, ohne Zwischenhändler und somit ohne APIs ;
- open servicing (Baas, bank as a service): Die Bank stellt ihre Infrastruktur und Dienstleistungen zur Verfügung, ohne sich auf ihre Produkte zu stützen, und stellt diese Dienstleistungen anderen Unternehmen über APIs zur Verfügung. Jedes Unternehmen, auch wenn es nicht aus dem Bankensektor kommt, kann so seinen Kunden Bankdienstleistungen über die zur Verfügung gestellten APIs anbieten;
- bank as a platform: Die Bank bietet ihren Kunden die Dienstleistungen anderer Anbieter an, um ihre eigenen Produkte zu erweitern und ihre Kunden zu binden;
- Bankmarktplatz: Die Bank bietet eine Plattform für die Aggregation von Dienstleistungen und Produkten aus ihrem Unternehmen, aber auch von anderen Partnern.
Der Kunde hat so über einen einzigen Zugangspunkt Zugang zu den besten Angeboten des Marktes. Die Bank, die Eigentümerin des Marktplatzes ist, bindet ihre Kunden an sich, die im Gegenzug von einem breiten Angebot an Produkten und Dienstleistungen profitieren. Die Partner von Drittanbietern profitieren ihrerseits von einer besseren Sichtbarkeit.
So können sich die Akteure auf das konzentrieren, was sie als ihren Mehrwert für den Markt ansehen.
Was sind die Herausforderungen des Open Banking?
Die Valorisierung und Monetisierung dieses Mehrwerts wird in einer Welt, in der die Zinssätze nahe Null liegen und dies auch dauerhaft so bleiben wird, zu einem Schlüsselfaktor.
Die Banken haben sich immer über diese Zinsen finanziert und müssen nun andere Faktoren für ihre Rentabilität und ihr Wachstum durch andere Dienstleistungen und Produkte finden.
Die gesamte Bereitstellung von Produkten und Dienstleistungen muss daher über die APIs erfolgen, die das Open Banking mit sich bringt.
Hinter diesen Strategien steht die Bedeutung der Kontrolle über die Daten, und zwar unabhängig vom Modell. Daten werden zu einem Schlüsselfaktor in der Beziehung zum Kunden, indem personalisierte Produkte und Dienstleistungen mit Mehrwert angeboten werden. Die Beherrschung der Kundendaten wird zu einer Herausforderung für die Kundengewinnung und -bindung, die Neuerfindung von Kundendienstleistungen und die Schaffung neuer Dienstleistungen.
Daher ist es notwendig, eine gute Ausbildung in Data Science zu absolvieren, um die Analyse und Nutzung von Daten zu beherrschen, die in der Wirtschaftsstrategie von Unternehmen aller Branchen immer mehr an Wert gewinnen.
